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El blog de Bancomparador

Método de Amortización Francés


sistema de amortización francés

16-9-2015

A la hora de amortizar un préstamo o una hipoteca se pueden emplear distintos métodos: el método de amortización Francés o de cuotas constantes, el método de amortización Americano o al vencimiento, el método de amortización constante de capital o Italiano, el método de amortización de cuotas crecientes, el método de amortización de las cuotas decrecientes, el método de amortización de cuota fija con plazo de amortización variable, etc…

Sin embargo, la mayoría de los sistemas de amortización de préstamos anteriores son métodos teóricos sin apenas utilización  en la vida real.

El sistema de amortización Francés o de cuotas constantes que centra el protagonismo de este artículo es el empleado por las entidades financieras en la práctica totalidad de hipotecas y préstamos que conceden. Por este motivo es importante conocerlo.

¿En qué consiste el sistema de amortización Francés?

La particularidad del sistema de amortización Francés es que los importes correspondientes a las cuotas que se van amortizando son siempre iguales durante toda la vida de la operación. Estas cuotas, incluyen la suma del principal amortizado y de los intereses correspondientes. Si bien es cierto que estas cuotas de amortización siempre son iguales, la distribución entre devolución de principal e intereses va variando. Es decir, cada periodo que va transcurriendo, se paga una cantidad menor de intereses ya que el capital pendiente de amortización se reduce a medida que se van pagando sucesivamente las cuotas.

En nuestro país como adelantábamos más arriba, el sistema de amortización Francés o de cuotas constantes es el método más utilizado empleándose tanto en hipotecas a tipo variable como a tipo fijo.

Ejemplo del sistema de amortización Francés

La mejor forma de entender el sistema de amortización Francés o de cuotas constantes es mediante un ejemplo:

Supongamos un préstamo de 50.000 euros a devolver en 5 meses con un tipo de interés del 3%. En la siguiente tabla, puede observarse el correspondiente cuadro de amortización.

Cuadro de Amortización Sistema Francés:

Meses Cuota Amortización Intereses Capital Pendiente
1 10.075,12€ 9.950,12€ 125,00€ 40.049,88€
2 10.075,12€ 9.975,00€ 100,12€ 30.074,88€
3 10.075,12€ 9.999,93 75,19€ 20.074,95€
4 10.075,12€ 10.024,93€ 50,19€ 10.050,02€
5 10.075,12€ 10.050,02€ 25,10€ 0,00€
Total   50.000,00€ 375,60€  

Como puede apreciarse, las cuotas de amortización del mismo son siempre constantes e iguales a 10.075,12 euros. Sin embargo, la distribución de las cuotas entre intereses y amortización de capital, van variando mes a mes. Así puede comprobarse que en el mes 1, los intereses ascienden a 125 euros y la amortización del principal del préstamo a 9.950,12 euros. La suma de ambos (10.075,12 euros) coincide con la cuota total de por ejemplo el mes 3. Sin embargo, en este tercer mes, los intereses totalizan 75,19 euros y la devolución de principal 9.999,93 euros.

En este ejemplo puede verse claramente como en el sistema de amortización Francés, cada periodo que transcurre implica pagar una cantidad menor de intereses ya que el capital pendiente de amortización se va reduciendo a medida que se van pagando sucesivamente las cuotas.

Esperamos que el siguiente artículo te haya resultado de utilidad. Si estás pensando en contratar una hipoteca o préstamo y deseas conocer de antemano las cuotas de amortización, te recomendamos utilizar nuestras calculadoras. En ellas puedes descargar en pdf el cuadro de amortización correspondiente a la simulación de tu préstamo.

Si tienes alguna duda o sugerencia, no dudes en utilizar la sección de comentarios.

Andrés Lago.


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