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El blog de Bancomparador

Depósitos remunerados en especie


Fajo de billetes rodeado de regalos con una interrogante encima

6-2-2015

No todo en la vida es dinero, aunque el dinero es la herramienta por excelencia como medida de persuasión. Por ello, las entidades financieras, atraen el capital de los ahorradores a cambio de una rentabilidad. Pero una oferta no menos atractiva son las rentabilidades en bienes de consumo que tienen algunos depósitos a plazo.

Los depósitos remunerados en especie en lugar de abonar intereses ofrecen un regalo: Televisión, Smartphone, Tablet,…

LOS DEPÓSITOS EN ESPECIE HAN GANADO TERRENO

Dado que la rentabilidad de los depósitos lleva tiempo por debajo del 2% de interés, a muchos de los clientes bancarios, les ha parecido más interesante el regalo de los depósitos remunerados en especie que el dinero en metálico. Además, casi siempre, podemos hacernos con el “obsequio” en el momento de la formalización del contrato. Este cobro anticipado, supone una ventaja sobre los depósitos remunerados en efectivo en los cuales el pago de intereses se realiza de forma periódica hasta el vencimiento o a la finalización del plazo de contratación del depósito.

La valoración de estas rentabilidades responde a cuestiones personales. Para poder estudiar bien las opciones aconsejamos buscar el valor de mercado de los artículos que se ofrecen. Además, es necesario conocer la TAE del depósito remunerado en especie para poder realizar una comparación real entre la rentabilidad del depósito en especie o “con regalo” y el plazo fijo tradicional.

PUNTOS A TENER EN CUENTA DE LOS DEPÓSITOS EN ESPECIE

  • La principal diferencia con los depósitos tradicionales es que no permiten flexibilidad, es decir, en los depósitos remunerados en especie no se admite cancelación antes del tiempo pactado. El dinero estará retenido durante toda la vida del contrato sin opción de disponer de tus ahorros si lo requieres.
  • Para conseguir un producto de mayor valor o con mayor rentabilidad, los plazos se hacen demasiado largos. Consideramos depósitos a corto plazo los que son menores a 12 meses, por tanto serán de largo plazo los que superen un período de un año.
  • ¡OJO! LOS REGALOS TAMBIÉN TRIBUTAN. Los intereses que percibimos, bien sean en metálico o en especie, tributan por el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF). Están considerados como rendimientos del capital mobiliario. Generalmente, son las entidades las que realizan la retención sobre los beneficios hasta los primeros 6.000 €. Os mostramos en la siguiente tabla los tipos de gravámenes.
Declaración de la Renta 2014
Intereses Percibidos Tipo Impositivo
0 - 6.000 € 21%
6.000 - 24.000 € 25%
Más de 24.000 € 27%

DEPÓSITOS REMUNERADOS EN ESPECIE DESTACADOS

  • Unicaja ofrece una amplia gama de productos con un TAE del 1,03% de máximo.
  • La Caixa oferta sus Depósitos Estrella con artículos que dan hasta el 0,86% TAE.
  • Bankia llega al 1,14% TAE en rentabilidad en especie.

En definitiva, si nos hemos interesado por algún regalo que ofrece una entidad financiera, debemos conocer la cantidad mínima que tenemos que aportar, el tiempo que va a estar el dinero retenido, el valor de mercado del producto en cuestión para saber si es rentable y la tasa anual equivalente (TAE) para poder hacer comparaciones con los depósitos remunerados en efectivo. Para ello puedes usar nuestro comparador de depósitos

Sara Aguado Loubet.


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