Cláusula suelo: transparente, legal e inmoral

26-8-2014

Desde que el Tribunal Supremo en Mayo de 2013, declarara nulas las cláusulas suelo, la mayoría de entidades optaron por suprimirla de sus contratos de hipoteca. Sin embargo, a pesar de esta sentencia, todavía algunas entidades incluyen esta cláusula en la negociación de sus préstamos hipotecarios.

Si el Tribunal Supremo y Bruselas las declaró nulas, ¿entonces por qué se siguen aplicando? porque en la sentencia se establece que la cláusula es legal siempre y cuando esta cumpla con los requisitos de transparencia. En definitiva, siempre que esta figure de forma clara y comprensible para el cliente y no de forma encubierta en el contrato de hipoteca.

El Supremo podrá admitir como legales todos los préstamos hipotecarios concedidos por aquellas entidades que presentan de una forma clara y transparente esta cláusula dentro de sus contratos. Sin embargo, continuar comercializando hipotecas bajo estas condiciones, carece de un absoluto sentido de moralidad.

Mientras sentencia tras sentencia, se va declarando nula su aplicación, algunas entidades financieras han comenzado a recurrir al refugio de la transparencia para continuar incrementando su cuenta de resultados, sin importarles las dificultades que atraviesan a día de hoy cada vez más hogares en nuestro país.

La cláusula suelo, como comentabamos en un post anterior, se aplica en los préstamos hipotecarios a tipo variable y supone fijar un límite a las bajadas de tipos de interés. Con ella las entidades se blindan ante las bajadas del Euribor, ya que una vez este índice desciende por debajo del límite fijado en la cláusula suelo, el cliente deja de beneficiarse de las eventuales sucesivas bajadas que pudieran producirse.

En escenarios de subida de tipos de interés, las entidades se van beneficiando de los sucesivos incrementos del Euribor. Sin, embargo cuando el escenario es de bajada de tipos (el de los úlimos años) el cliente no se beneficia cuando el Euribor supera a la baja la cláusula suelo.

Suponiendo, por ejemplo que el Euribor baja al 0,30%, si la cláusula suelo media que aplican las entidades se sitúa en el entorno del 3,15%, los préstamos hipotecarios que en el momento de su formalización, incluyeron tal cláusula en sus condiciones, continuarán pagando el 3,15%.

Las sentencias del Tribunal Supremo y Bruselas, asimilaron legalidad con transparencia pero no consiguieron atajar el problema de inmoralidad que continúa persiguiendo a algunas entidades. Mientras la mayoría dejaron de aplicarla, otras como Banco Sabadell y La Caixa optaron por continuar con ella y refugiarse en afirmaciones del tipo “no se está incumpliendo la ley, en la oferta vinculante de la hipoteca se explica esta cláusula detalladamente�. Esta afirmación es cierta si nos atenemos a la sentencia del Tribunal Supremo. Pero aquí, no estamos discutiendo su legalidad, lo que realmente se incumple son valores como la moral, la ética y la decencia. Equiparar transparencia y legalidad resultó fácil, pero como es bien sabido, asimilar Banca y moral… es otra historia.